Инструкции
Большинство заемщиков, по разным причинам, игнорируют информацию о процентных ставках, и когда наступает время возврата долга с процентами, увидев сумму переплаты, сильно удивляются. Поэтому наши эксперты решили подробнее рассказать о процентной ставке, и почему не стоит игнорировать этот вопрос, хоть даже когда вам срочно нужны деньги. Вы убережете себя от лишней головной боли.
Под процентом по микрозайму следует понимать сумму, которую МФО берёт с вас за то, что вы пользуетесь ее деньгами. Исчисляется эта сумма не только рублёвым эквивалентом, но и ежедневно начисляемым процентом. Договор микрозайма в обязательном порядке должен содержать информацию об этом проценте, однако веб-калькуляторы для примерного расчёта обычно не показывают её, дабы не отпугивать клиентов. Однако её несложно рассчитать самому. О методике расчёта будет написано далее.
Никакая МФО не живёт только на проценты от взятых кредитов. Эти проценты частично съедаются привлечением инвесторов, организационными расходами, покрытием рисков и налогов. Считается нормальным, если МФО зарабатывает на 10-15% больше, чем тратит на клиентов.
В соответствии с федеральным законом, максимальная ставка по микрозайму составляет 5,5%. Такой норматив был установлен Центробанком 3 года назад. Разумеется, это больше, чем в целом в банке. Однако это компенсируется невысокими суммами и короткими сроками займов, в результате чего переплата выглядит приемлемо.
Для этого нужно дневную переплату по кредиту разделить на сумму займа. Дневная переплата рассчитывается как частное от деления общей суммы переплаты на количество дней займа. Например, если вы берёте 5 тысяч тенге на 10 дней и видите к возврату 6 тысяч тенге, это значит, общая сумма переплаты составляет 1 тысячу тенге, дневная переплата составляет 100 тенге, а процентная ставка равна 2%.
Каждый процент по микрозайму назначается на индивидуальных условиях. Помимо собственной степени риска МФО, есть ещё 4 существенных фактора, влияющих на процентную ставку:
В этой зоне чаще всего оказываются те, кто неоднократно обращался в МФО и имеет положительную кредитную историю. Причина этого в том, что МФО выгодно иметь постоянных клиентов. Чтобы к ним приходили снова и снова, МФО изобретают всё новые и новые акционные предложения, а также продвигают различные бонусы и скидки. Новые клиенты и вовсе могут претендовать на беспроцентные ссуды (при наличии такого предложения).
Помимо этого, в льготные категории граждан нередко попадают студенты и пенсионеры. Процент с них также берётся небольшой. Большие суммы займа также часто облагаются невысокой процентной ставкой. Например, МФО намного удобнее выдавать 1 займ на 30 тысяч тенге, чем 3 займа на 10 тысяч тенге.
В эту зону чаще всего попадают люди, прежде не обращавшиеся в кредитные организации, а потому не имеющие кредитной истории. Помимо этого, в этой зоне находятся и те, кто берут сравнительно небольшую ссуду. В этом случае МФО не имеет права отказывать, однако берёт на себя риск невозврата, ведь им неизвестна платёжеспособность клиента. Этот риск и закладывается в увеличенном проценте.
В случае, если клиент берёт и вовремя возвращает ссуду, то со временем он перейдёт в зелёную зону.
В красной зоне работают организации, обходящие закон в тех или иных пунктах, а потому нередко выкинутые из официальных реестров и признанные ненадёжными. При такой ставке проверку будущего заёмщика проводят с кучей ошибок, игнорируя указания системы. В итоге переплаты могут достигать 100 и более процентов от суммы кредита. Обращение в такие структуры для оформления ссуды не рекомендуется из-за рисков оказаться в кредитной яме. МФО, предлагающие процент свыше установленного законом (5,5%), чаще всего лишены лицензии на микрокредитную деятельность, а потому есть риск нарваться на мошенников, которые могут легко провернуть махинацию с полученным от вас договором.
Следует понимать, что нарушающая указание Центробанка МФО автоматически попадает на особый контроль. Впоследствии это может вылиться в крупный административный штраф или в признание организации нелегитимной. Обнаружив на рынке такую компанию, рекомендуется незамедлительно связаться с Центробанком.
Есть, однако, условия, которые разрешают МФО выдавать займы по ставке 5,5% в сутки:
Причина кроется в том, что сроки кредита не превышают 1 месяца. Поэтому оперировать ежедневным процентом становится более удобно, чем ежемесячным. Банковские займы обычно берутся на сроки, кратные 1 месяцу, а иногда и году. Поэтому и процент считается годовым.
Нет, не всем, расчёт ставки всегда является индивидуальным. В случае, если у вас положительная КИ, вы можете рассчитывать на ставку не более 1% в сутки. Чем более постоянным клиентом для МФО вы будете, тем более низкий процент вам будет предложен.
С точки зрения закона такая ссуда нелегитимна, так как верхний потолок ставки составляет 5,5%. Однако следует понимать, что испорченная КИ и вправду влияет на итоговое решение МФО. Совет здесь один – обратиться в другую МФО в надежде получить более выгодное предложение.
Пониженный процент по кредиту может быть предложен в случае, если вы берёте большую сумму и/или на длительный срок. Помимо этого выгодный процент предложат и в том случае, если МФО уже лояльна к вам как к клиенту, например, если вы ранее брали у них кредит и вовремя его вернули.
Достаточно запомнить, что наиболее оптимальной ставкой по микрозаймам является ставка в 3%. Зная это, подберите МФО из нашего перечня, которое предлагает близкий к такому или соответствующий такому процент займа.
Подавляющее большинство микрофинансовых структур предлагает клиентам микрозаймы со ставкой в районе 1% в сутки. Эту норму для них установил Центробанк Казахстана. Поначалу может показаться, что 1% - это весьма много. Однако на самом деле, учитывая сроки и суммы, этот процент не так уж и велик.
Для суммы в 10 тысяч тенге и сроков в 7 дней переплата по кредиту составит чуть меньше 1500 тенге. Мы считаем, что это вполне приемлемая цифра в той ситуации, когда деньги нужны прямо здесь и сейчас. Таких ситуаций может быть множество – например, если на нужную покупку только сегодня действует акционное предложение, которое не хочется упускать.
Помимо процента, на переплаты по займам влияют также различные допуслуги, навязанные МФО. Уважающие себя МФО их, как правило, не включают. Однако всё же при оформлении займа внимательно читайте условия договора, который подписываете.
Также мы считаем, что глупо обращаться в МФО, которые предлагают высокий процент по кредиту (от 5,5%). Причина проста – даже минимальная просрочка в 1-2 дня уже может ввести вас в кредитную кабалу, выпутаться из которой будет крайне сложно. Лучше поищите предложение повыгоднее.
